お金の知識

楽天カードすら作れない・・そんな時は入力内容に原因があるかも!?

まめちち
まめちち
元クレジットカード会社勤務のまめちちです。現在、任意整理をしたのでブラックリスト載ってる主婦です
男性B
男性B
  • 審査に落ちる理由ってなに?
  • 審査を通しやすくする方法あるの?
  • 債務整理も滞納もしてない

と、疑問を抱えている『審査に落ちる心当たりがないのに審査に落ちる』人の悩みを解決できる記事になっています。

なぜなら、これから紹介する『審査が通りやすくなる方法』は、元クレジットカード会社勤務の私が20代前半にして約400万円もの借金をできた審査方法だからです。

 

男性B
男性B
それって..悪いことじゃないよね?
まめちち
まめちち
まぁ..あんまり大きい声では言えない内容もあるけど、勘違いしてる部分があるかもしれないから確認してみて!

記事前半では『審査に通らない人』について解説し、記事後半では『審査に通りやすくなる申し込み方法』を解説します。

この記事を読み終える事で、『審査に通らなかった理由』がわかるだけでなく、再申し込みをすると審査が通る可能性があります

※個人的意見なので、確実に通るとは限りません。

 

楽天カードすら審査に通らない人とは?

 

誰でも審査が通る』と言われるほど審査のゆるい楽天カードですら審査が通らないという事は、他のカードに申し込んでも落ちる可能性が高いです。

クレジットカードの審査に通らない理由は複数あります。

  • 自己破産した事のある人
  • 債務整理をしてから日が浅い人
  • 収入に対して借入が多い人
  • これまで何度も支払いが遅れている人

一般的なイメージだとこの4つを思い浮かべる方が多いかなと思います。

確かに間違いではありません

自己破産や債務整理をした方が審査に通るには、数年の時間が必要になります。

これは、クレジットカードでも車などのローンでも同じです!

クレジットカードやローンの申込みをすると、必ず《CIC》という信用情報機関に個人情報の照会がかかります。

そこでこれまでのカードやローン、携帯電話の支払い状況の履歴を確認します

ここで支払い履歴がかなり悪い状況であれば審査には通りにくいでしょう・・

 

そして、意外と審査に落ちてしまう人の特徴が・・

  • 信用機関に一切情報がない人
  • 申込内容の誤入力

 

この2つについて詳しく説明していきます。

 

クレジットカード審査の基準とは?

まめちち
まめちち
大前提として審査では、あなたが《支払い能力があるかどうか》という事を審査しています。

クレジットカード会社も、支払ってもらえない事には利益になりませんからね・・

 

ブラックリストに載っていないか

 

  • 過去に《自己破産》をした事がある人
  • 数年以内に《債務整理》をした事がある人
  • 他社のカードやローンで支払いを全くせずに利用停止になっている人

などの事を指します。

これらの情報は、CICの信用情報機関に照会をかけるとわかる事なのでほぼ審査は通りません。

自己破産:自己破産をした時から10年ほど経っていた場合は、自己破産の情報は消えませんがもう一度審査が通る可能性が出てきます。

債務整理債務整理をした借金を完済してから7年後、債務整理をしたという情報はなくなるようなので、また審査が通る可能性が出てきます。

もしくは、債務整理中であっても債務整理をした会社ではないカード会社だと通る可能性もあります

利用停止中:ずっと支払い状況が悪く、現在進行系で支払っていない・・となれば難しいです。なぜなら、カードを発行しても支払ってもらえない可能性が高いからです。

 

 

これまでの支払状況を確認

 

これまでの支払い状況と言っても

  • 携帯代を支払うのが遅れている
  • カードやローンの支払いが数回遅れた事ある

程度であれば、さほど問題ではないです。

ただし、携帯の分割くらいしか情報がないのに、毎月携帯が止まっているといった状況であれば審査に落ちる事はありえます。

もしくは『保証人を付けて』と言われるかもしれません。

 

 

スーパーホワイトは疑われる

 

スーパーホワイトとは、信用情報に全く情報がない人の事を言います。

携帯の分割すらなくて、信用情報的には本当に存在しているのかわからない人物と疑われる感じです。

あとは20代なら情報がないのはありえますが、40代ぐらいで全くの情報がないのは不思議ですよね・・

『以前に自己破産していて情報が全て消えたのでは?』と思われる事もあり、自己破産情報や会社の情報なども調べる事になります。

 

支払い可能な収入があるか

 

クレジットカードであれば、《主婦OK》《学生OK》とあると思います。

こちらは本人ではなく世帯主(夫や親)の収入を入力する項目があるので、それを元に審査しています。

収入-生活費-現在の支払い=支払いに使えるお金

といったように計算される事になります。

この支払いに使えるお金に対して借金の金額が上回ってくる場合は《支払えるお金がない》と判断されます。

収入:申込時に申告した年収

生活費:申告した収入で、何人の人が生活をしているのかで変わります。

一緒に生活をしている人数が多いほど金額が大きくなるので、支払いに使えるお金の部分が少なくなってしまいます。

現在の支払い:CICの情報機関でわかります。現在のクレジットカードやローンの年間の支払い金額になります。

 

申し込む時の注意点

男性B
男性B
注意すれば審査に通るの?
まめちち
まめちち
もちろん必ず通るって事はないけど、通る可能性は出てくるね。

世帯主を勘違いしない

まめちち
まめちち
これは意外と勘違いしてる人が多い

申込みをする時、世帯主が誰なのか選択します。

世帯主今住んでいる家の名義人、ではなく《主に生計を維持している人》です。

つまり、大黒柱が誰なのかという部分です。

(例)

  • 自分名義の家に一人暮らししているが、生活費は親からの仕送りしてもらっている。⇒この場合、世帯主は親です。
  • 夫名義の家に住んでいて住民票上の世帯主は夫。しかし、妻の方が収入が多いので妻の収入で生計を立てる。⇒この場合、世帯主は妻です。

意外と世帯主を勘違いして申込み、この収入でどうやって生活しているの?みたいな人がいます。

生活費は世帯主が負担しているという判断になるので、もしあなたが世帯主でない場合は《支払いに使えるお金》がその分増えます

単純にそれだけで審査に通る場合があります。

 

世帯状況を勘違いしない

まめちち
まめちち
これもめっちゃ勘違い多い!

世帯状況に入力する世帯の人数は、上記の世帯主が何人養っているかと言う事です。

これを勘違いして、同居家族の人数を全て入力する人が非常に多い!

(例)

  • 夫婦と子供1人の3人家族で、夫が世帯主、妻と子供を養っている。⇒この場合は、夫・妻・子供1人の、合計3人が世帯人数。
  • 夫婦と子供1人+祖父母の5人家族で、夫が世帯主、祖父母は生計は別で立てており同居しているだけ。⇒この場合は、夫・妻・子供1人の合計3人が世帯人数。
  • 夫婦と成人している子供が1人の3人家族、夫が世帯主だが子供は自分のお金で生活をしている。⇒この場合、夫・妻の2人が世帯人数。

何人養っているか》によって、生活費の金額が変わります。

つまり、世帯の人数が少ないほど支払いに使えるお金が増えます

ここで同居家族を全員入れてしまっていた人は、養っている人数を減らすことで審査が通る可能性も!?

 

年収は手取り額ではなく総支給額で入力

 

年収に関しては、手取りの年収を入力する人も少なくないです。

社会保険料などを引かれる前の総支給額を入力するのが正しいです

もっと言えば、仕送りなどがある場合は含んで入力してOKです。

社会保険料なども生活費の部分に含まれて計算する事になるので、手取り年収を入力すると重複して社会保険料が引かれてるというふうに計算されます。

 

キャッシング枠は無い方がいい

 

クレジットカードに関しては、《キャッシング枠》を付けるか付けないかを選べます。

もしあなたが今、他の会社からキャッシングをしていて限度額がいっぱいなのであればキャッシング枠は申し込まない方がいいです

なぜなら、普通のカードの審査とキャッシング枠を付ける審査では方法が変わります。

通常の審査+キャッシング借入状況

で審査する形になります。

通常の審査ではOKだったのに、キャッシングしまくってたのを調べられて審査に落ちるということもあります。

キャッシング枠を希望しなければ、キャッシング借入状況は調べる必要がないので、キャッシング枠不要にして審査をすると結果が変わるかもしれません

 

審査が通りやすくなる?必殺の裏技

まめちち
まめちち
声を大にしては言えないけど・・

正直オススメできませんが・・ CICの信用情報機関の情報は

  1. 氏名漢字・ふりがな
  2. 生年月日
  3. 住所
  4. 電話番号
  5. 運転免許証番号(※)

この5点で申込者本人であるかの確認をします。

つまり、確実に本人であるという確認が取れなかった場合は《似ている情報だけど他人》と判断され、全く新しい情報として登録されます

これまでの支払い履歴とはおさらばして、全く新しい自分になるといった感じです。

氏名のフリガナは運転免許証や保険証では確認が取れないので、正直ごまかす事はできるかもしれません。(白木をシラキやシロキと言い換えるように)

  • 引っ越しをして新しい住所になる
  • 電話番号を変える
  • 運転免許証を1度でも提出しているのであれば、『持っていない』と伝え別の身分証明書を提出

これをすれば、全くの別人として審査をしてもらえる可能性もあります

※運転免許証番号は変わる事はないので、一度提出したことのあるものを提出すれば必ず一致と判断されてしまいます。

住所もできれば他県くらい離れている方がいいですね!

あとは、一度審査の申込みをすると半年は申込み履歴が残ります。

なので、本気で全く新しい自分のフリをするのであれば前の申込みから半年以上開けて住所と電話番号と身分証を変更して申込みをすれば通る可能性はあるという事ですね。

 

クレジットカードの審査のコツ:まとめ

まめちち
まめちち
参考にしてみてね!
  • 入力する情報に気をつける
  • キャッシング不要にしてみる
  • 情報を一新してみる(裏技)
  • 一度申し込みしたら半年空ける

いかがでしたか?審査の基準を理解して、もう一度申込みをしてみればクレジットカードの審査も通るかもしれません。

楽天カードは基本的に通りやすいと思うので、情報を正しく入力して再チャレンジしてみてください♪